프라임론

문제 : 변액유니버셜보험의 특징을 설명하고, 전통형보험과의 차이점에 관하여 논하라.

◆변액유니버셜보험이란

  종신보험의 보장+은행의 뱅킹(입출금)기능+펀드의 투자기능을 결합한 선진 금융상품으로 종류는 변액종신,변액연금, 변액유니버셜종신, 변액유니버셜연금등이 있다.

◆장점

  1. 세법상의 비과세 : 보험회사는 계약자가 납입한 보험료에서 제비용(부가보험료+당월 위험  보험료)을 제외한 순 보험료로 펀드를 구성(투자기능)하며 관리하며, 10년이상 가입시 비과세 혜택을 부여함.

  2. 은행의 입출금기능 : 중도인출 및 자유로운 납입이 가능한 유니버셜기능(수신기능)을 결합한 보험상품 - 변액보험은 일반적인 보장보험과는 다르기 때문에 투자성의 성격이 있고, 예금자 보호법에 적용이 되지 않는 상품입니다.

  3. 투자신탁의 투자기능 : Fund의 운용실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분함 - 이자가 붙는 성격인 종신보험이나 연금보험의 납입보험료를 주식이나 채권등에 투자를 하여 더 많은 이율 적용을받고자 하는 상품임.

  4. 보험의 보장기능  : 보험기간 중 사망보험금 및 계약자 적립금이 변동하는 보험입니다 - 변액보험은 다양한 보장을 하도록 되어 있습니다. 이때, 최대한의 보장을 가져가셔야 하기 때문에 특약의 종류가 많고 보장이 잘되어 있는 상품으로 가입하시는 것이 좋으며,해약환급액을 확인하시어 연금전환시기에 많은 이율이 적용되는 상품으로 선택하시는 것이 좋습니다.

◆전통형보험과 변액유니버셜보험의 차이점.

  1. 종신보험의 보험금과 적립금은 보험사가 대체로 분기별로 공시하는 이른바 공시이율에 따라서 만들어 진다.

    이때, 보험금은 처음 계약시에 결정되어 변동이 없지만, 적립금은 변동금리를 적용하는지, 확정금리를 적용하는지에 따라 달라진다. 확실한 것은 은행적금처럼 이자율을 적용한다. 단 연복리로 부리된다는 것이 은행적금과 다르다. 이 적립금은 보험료의 일부를 저축하여(저축보험료) 약관대출이나 해약할 때 돌려받는 돈이다.

  2. 변액유니버셜보험은 말 그대로 보험금과 적립금이 변할 수 있다는 변액보험이다.

여기다, 입출금기능(유니버셜)을 붙여서 계약자들의 편의성을 높인 보험이다. 왜 금액이 변할 수 있는것일까?,,, 그것은 투자를 하기 때문이다. 펀드에 투자하여 얻은 결과에 따라서 보험금과 적립금이 달라진다. 단 보험금은 투자손실이 나더라도 최초 계약시점의 보장금액 이하로는 적어지지 않는다. 다만 적립금은 적어질 수 있다. 그러나 보험이 장기상품임을 감안하면 단기투자로 인한 변동성이 줄어들어 위험이 그 만큼 줄어든다. 또한 보험사도 안정적 운용에 많은 신경을 쓴다. 저금리 시대에 보험투자의 새로운 대안이 될 수 있다.

  3. 변액유니버셜보험의 구조와 다양한 부가기능.

    투자성과에 따라서 보험금과 적립금이 달라지는 특징 이외에 여러 가지 부가기능이 있다. 의무납입기간이 대체로 2년인데 이 기간능 두는 이유는 보험의 특징인 초기 사업비와 운용되는 펀드가 선취수수료 방식을 취하고 있기 때문에 이 기간동안 계약자가 부담해야 하는 금액이 많다. 그러나 이기간이 지나면 미리 투자성과도 나타나고, 미리 수수료를 냈기 때문에 같은 수익률이라도 다른 펀드에 비해 수수료 만큼성과가 더 좋게 된다.

  4. 은행의 입출금기능이다. 은행수시입출금처럼 필요할 때 중도인출해서 꺼내 쓸수 있고, 수익이 좋아 적립금이 많이 쌓였다면 보험료도 대신 낼 수가 있다. 매달 내야하는 보험료 부담에서 벗어날 수도 있다는 의미이다. 여윳돈이 생겨 좀더 투자를 하고 싶다면 언제든지 추가로 납입할 수고 있다. 장기간투자하여 이 적립금이 많이 쌓인다면 은퇴시에 연금으로 받을 수 있어 노후자금으로도 제격이다.

  5. 변액유니버셜보험 투자의 특징은 자유로운 펀드변경과 선택이다.

시장상황에 따라 투자의 환경도 바뀌게 마련이다, 이때 펀드를 환매하여 새로운 상품에 가입하게 되는데 이때 발생하는 수수료 또한 부담이 아닐 수 없다. 변액유니버셜은 이러한 부담이 없다. 이미 내 맘대로 고를 수 있는 펀드가 준비되어 있다. 그때 그때 비중을 조절하여 분산투자할 수 잇어 편리하게 투자하면서 수익을 극대화 할 수 있다. 예로 작년에 아시아태평양펀드에 70%, 국내주식형에 30% 투자하였다면 올해엔 그반대로 하여 변하는 시장상황을 언제든지 반영하여 분산투자할 수 있다. 만일 변액유니버셜 가입자라면 지금 바로 내가 설정한 펀드를 확인하여 조정에 나서야 한다. 투자의 결과는 전적으로 본인이 책임지게 되므로 방치해서 관리해서는 안된다.

변액유니버셜보험이란

종신보험의 보장+은행의 뱅킹(입출금)기능+펀드의 투자기능을 결합한 선진 금융상품입니다.

보험회사는 계약자가 납입한 보험료에서 제비용(부가보험료+당월 위험보험료)을 제외한 순 보험료로 펀드를 구성(투자기능)하고, 중도인출 및 자유로운 납입이 가능한 유니버셜기능(수신기능)을 결합한 보험상품으로 Fund의 운용실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분함으로써 보험기간 중 사망보험금 및 계약자 적립금이 변동하는 보험입니다.단, 사망보험금의 기본가입금액은 최저보증지급합니다.

변액유니버셜보험은 증권사의 수익증권과 비슷한 형태의 실적배당형 금융상품이면서 동시에 은행의 뱅킹(입출금)기능을 갖춘 선진 금융형 보험상품입니다.

<변액유니버셜보험 VS 적립식펀드>